Как застраховать крышу над головой

Страхование в нашей стране переживает этап подъема. По оценке экспертов, на сегодняшний день темпы роста страхования рынка недвижимости очень велики – по сравнению с прошлым годом объем рынка уже вырос на 10-15%. Эксперты отметили несколько причин, в комплексе дающих такой итог.

Не углубляясь в подробности этимологии, обратим внимание на то, что само понятие страхования вписывается в российский менталитет с диаметрально противоположным западному значением. Почему в то время как в англоязычном варианте страхование связано с уверенностью − insurance, у нас подобная процедура связана в первую очередь со страхом?

Большинство аналитиков уверены, что ситуация на российском рынке во многом связана с распространением культуры страхования, которое не может обойти нашу страну в рамках единого мирового пространства и в условиях повышенных рисков, свойственных современному обществу. Причем связано это, естественно, не с культурой в прямом смысле, а со сложившейся практикой страховых отношений в других странах. Страхование – это один из элементов здоровой экономики. Поэтому, чем выше средний уровень благосостояния граждан, чем выше уровень экономики страны, тем популярнее страхование. Конечно, есть еще такое понятие, как экономическая культура и сознание граждан, но, как правило, они напрямую связаны с уровнем благосостояния. Поскольку, как отметили эксперты, уровень благосостояния в среднем по РФ растет, растет  и популярность страхования в целом, в частности, страхования недвижимости, особенно это касается Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Потребители страховых услуг из этих регионов часто делают выбор осознанно, по собственной инициативе.

С другой стороны, уточняют эксперты, остается определенный сегмент рынка, к страхованию равнодушный. Именно для такого рода потребителя существует льготные программы страхования жилья, призванные сделать услуги более доступными и повлиять на лояльность к страхованию в целом.

Растущий интерес к страхованию обусловлен не только его популярностью. Одна из важнейших причин – развитие кредитных программ и в том числе ипотечных кредитов, обязательным условием для получения которых остается договор страхования. Популярность ипотеки, так или иначе, оказывает влияние на рост массового спроса на страхование. Правда, как полагают специалисты по страхованию имущества, нередко человек, столкнувшись с необходимостью страховать жилье по кредитному договору, добровольно страхует уже не только сумму ипотечного кредита, но и всю стоимость квартиры, включая отделку.

Руководитель портала «Страхование Москвы» Михаил Конопля отмечает, что спросом пользуются сегодня и не вполне обычные виды страхования, например, страхование титула, то есть страхование права собственности недвижимого имущества: «Данное страхование помогает уберечься от недобросовестности продавцов, что сейчас очень актуально. Можно догадаться, что титульное страхование − весьма дорогое удовольствие, но ведь при заключении такого рода сделок стоит ли экономить?»

ЧТО ОТ ЧЕГО СТРАХУЮТ

Основные объекты страхования – квартиры и загородные дома со значительным перевесом в сторону первых. Значительная часть обеспеченного населения, так или иначе, проживает в городских квартирах, кроме того, именно на квартиры на сегодняшний день выдается большая часть ипотечных кредитов.

Многие владельцы загородных поместий к тому же полагают, что высокий забор, сигнализация и охрана – достаточная гарантия от любых видов риска. Тем не менее, как отметили аналитики страховых компаний, тенденция страховать загородные дома непрерывно возрастает. Во-первых, это связано со стремлением многих москвичей переехать в загородные дома, во-вторых, с тенденцией использовать элитную загородную недвижимость в качестве залога для развития бизнеса.

Системы охраны, как показывает практика, не способны уберечь загородный дом от рисков. Зато они могут повлиять на стоимость страхового полиса. По словам начальника Управления страхования имущества и ответственности «Русской Страховой Компании» Людмилы Чертовских, «при наличии систем охраны страхователь получит 5% скидку к рассчитанному страховому тарифу. Если хозяин постоянно проживает в доме, предусмотрена дополнительная 10% скидка на страхование дома и 20% скидка в случае, когда страхуется домашнее имущество. В результате страховой тариф составит для деревянного дома – 0,46%, для кирпичного дома – 0,38%». С другой стороны, если в доме есть камин или печь, это приведет к увеличению страхового тарифа в среднем на 5%. Дополнительный фактор риска – то обстоятельство, что дом сдается в аренду, это также повлияет на конечную величину страхового тарифа.

Основные риски, которые выделяют специалисты, − пожар, стихийные бедствия, действия третьих лиц, аварии объектов водоснабжения, а также взрывы и падение различных предметов − включают практически все основные сценарии нежелательного развития событий. Но для разных видов недвижимости – своя специфика. Более 70% страховых случаев по городским квартирам классифицируются как «аварии объектов водоснабжения», говоря обиходным языком, это заливы и протечки воды. В загородном сегменте наиболее частые группы риска – пожары и противоправные действия третьих лиц, как показывает практика, одинаково опасные как для владельцев коттеджей, так и для владельцев садовых домиков. Действия третьих лиц, казалось бы, наихудшие с точки зрения как психологических, так и материальных последствий, как выясняется, несут в себе меньший ущерб, чем «похозяйничавший» в доме пожар.

ЗА И ПРОТИВ

Неудивительно, что и вопрос об обязательном страховании недвижимого имущества оказывается не столь простым, как можно предположить на первый взгляд. С одной стороны, западный путь развития рынка страхования подсказывает выбор именно такого пути и в России. Поэтому, уже имея практику введения ОСАГО и льготных программ страхования, оптимальных по соотношению цена/качество, можно попытаться ввести и обязательное страхование жилья хотя бы в ограниченном сегменте рынка. С другой стороны, наибольшая группы риска – например, ветхое жилье или области, где наиболее часты пожары – для страхования невыгодны, в чем же тогда смысл обязательного страхования и не придется ли с самого начала ставить его на государственную основу?

Многие эксперты считают, что обязательного страхования недвижимости от огня и других опасностей не будет, это всегда останется добровольным видом страхования. «Можно сделать предположение, что ввести данную поправку в закон не просто, так как на данный момент очень сложно сориентироваться по стоимости объекта, − считает Михаил Конопля. − Как видите, у нас нет стабильности в ценовой политике на недвижимость. Эксперты различных организаций по-разному оценивают тот или иной объект недвижимости, и разброс очень велик. Тем самым введение закона об обязательном страховании может повторить ошибку с ОСАГО, только размеры ущерба в этом случае будут серьезнее в разы. К тому же львиная доля населения России  находится за чертой бедности и предложить им страховать, допустим, свои квартиры вызовет весьма негативную реакцию. Все же для некоторого, существенного по своим масштабам, класса можно предложить страховать гражданскую ответственность перед третьими лицами». Кроме того, если говорить об уже «обязательном» страховании жилья по ипотеке, то покупателю, по сути, «приходится играть в игру с банком на его же условиях», продолжает Михаил Конопля.

 Другое дело − обязательное страхование гражданской ответственности собственников и арендаторов жилья (ОСГОСЖ). Возможно, что обязательное страхование жилья будет закреплено законодательно. Данный вид может, в первую очередь, увеличить защищенность граждан, оздоровит экономику и повысит общий уровень благосостояния. Однако, как и в любом другом обязательном виде страхования, нужно особое внимание уделить разработке правил страхования, тарифов и налоговому регулированию.

Как доводы «за», так и доводы «против», безусловно, вызывают множество оговорок. Причины, по которым принять поправку в закон об обязательном страховании недвижимости, очевидны, но очевидно также, что необходимо проанализировать все варианты развития событий, в том числе и негативные.

«Сейчас каждый второй инцидент, будь то пожар или залив, заканчивается в суде, − объясняет руководитель отдела Интернет-проектов финансово-страхового брокера «Витомс» Виталий Белов. − Например, в результате серьезного пожара в квартире страдает еще, как минимум три соседних − расположенная на верхнем этаже квартира страдает от высокой температуры, расположенные на нижних – от потопа в результате тушения огня. Владелец квартиры, в которой произошел пожар, не только теряет свое имущество, но и получает серьезные иски от соседей с требованием возместить ущерб. ОСГОСЖ позволит ему избежать очень многих проблем с исками от потерпевших.

Самое главное, чтобы Минфин все продумал заранее, а эксперты разработали четкий механизм взаимодействия страхователя и страховщика при наступлении страхового события, продумали до мельчайших деталей правила страхования, исключив из них все «подводные камни», и утвердили действительно приемлемый для всех категорий граждан тариф, который будет учитывать их доход и уровень жизни».

Кроме того, как полагает эксперт, исправить ситуацию поможет активная работа надзорных органов, просветительская работа с населением и повышение уровня культуры страхования. Тогда, возможно, привлечь клиента возможно будет уже не только вынужденной необходимостью страхования по условиям ипотечного договора с банком.

По материалам «Русской Страховой Компании»